아파트 청약 준비하고 계시나요? 준비하면서도 마음속에서 걱정되는 부분은 아마, 당장 계약금 마련일텐데요. 일단 청약에 당첨된 후 가장 먼저 마주하는 현실적인 과제가 계약금 납부이기 때문입니다. 저 역시 운좋게 청약이 당첨이 되었지만, 처음 내야하는 비용을 마련을 하지 못해 실패했던 적이 있었는데요, 이 글에서는 계약금 마련이 막막할 때 활용할 수 있는 8가지 구체적인 방법을 소개해드릴께요!
청약 전문가 베니아 쌤의 강의 영상을 참고했습니다.
1. 시중은행(1금융권) 활용
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계약금은 보통 분양가의 약 10% 수준으로, 청약 당첨 이후 한 달 이내에 현금으로 납부해야 합니다. 첫 번째 방법은 신용도가 양호한 분들이 가장 쉽게 접근할 수 있는 ‘시중은행’을 활용하는 것입니다.
- 대표 은행: 국민은행, 우리은행, 신한은행, 기업은행 등이 있습니다.
- 장점: 이자율이 낮고 신뢰성이 높다는 가장 큰 장점이 있습니다.
- 단점: 심사 기준이 까다롭고 소득 증빙이 필요합니다.
- 신청 방법: 은행 방문 또는 인터넷·모바일 뱅킹을 통한 비대면 신청 가능합니다.
| 국민은행 | 우리은행 |
| 신한은행 | 기업은행 |
매우 까다로운 심사 과정이 필요하지만, 일단 승인 후 계약금에 필요한 자금을 일시적으로 마련할 수 있으며, 분양가 대비 수억원의 시세차익이 기대되는 아파트라면 이자 부담보다 투자 수익이 훨씬 클 수 있습니다.
2. 지역금융기관(2금융권) 또는 저축은행 이용
두 번째는 2금융권 또는 저축은행을 통한 방법입니다. 농협, 수협, 광주은행, 부산은행 등 지역 기반 금융사는 돈을 빌릴수 있는 한도가 넉넉하고, 신용 등급이 다소 낮아도 접근 가능한 경우가 많습니다.
- 한도: 자신의 연봉 수준에 따라 3천만 원~5천만 원 수준까지도 가능합니다.
- 이자율: 5~8%대 중금리
- 이용 방식: 앱, 웹사이트 또는 영업점 직접 방문을 통할수 있습니다.
금리가 시중은행보다 다소 높지만, 빠르게 계약금을 마련해야 하는 시점에서는 유용한 수단입니다. 특히 신용 등급이 중간 이하인 경우에도 승인되는 사례가 많다는 장점이 있습니다.
3. 인터넷 전문은행
카카오뱅크, 케이뱅크와 같은 인터넷 전문은행은 비대면 프로세스를 통해 빠르게 자금을 융통할 수 있는 것이 장점입니다.
- 장점: 모바일 앱으로 간편 신청, 당일 신청 및 실행도 가능합니다.
- 단점: 한도가 낮거나 중도상환 수수료가 존재할 수 있다는 단점이 있습니다.
- 이자율: 3~6%대
이용자의 신용 기록이나 소득 자료를 자동으로 분석하여, 본인에게 맞는 한도를 즉시 확인할 수 있는 시스템이 마련되어 있어서 편리합니다. 자신의 상황에서 무리 없이 활용하면 유용한 계약금 준비 수단이 될수 있습니다.
4. 보험 및 청약통장 담보
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예상보다 많은 분들이 모르고 지나치는 방법이 바로 ‘약관’을 활용하는 방법입니다. 본인이 가입한 보험이나 청약통장을 담보로 돈을 융통할수 있습니다.
- 대상: 보험 계약자, 주택청약저축 보유자
- 가능 금액: 해지환급금 또는 납입금 기준에 따라 상이합니다.
- 이자율: 연 2.5~4.5% 수준
보험사 또는 국민은행, 우리은행 등의 주거래 은행에서 신청 가능하며, 소득 확인 절차가 간소화되어 빠르게 실행할 수 있다는 장점이 있습니다.
5. 보유 부동산 활용
기존에 보유한 아파트, 오피스텔, 상가, 토지 등을 담보로 돈을 빌리는 것도 계약금 마련의 현실적인 수단입니다. 특히 자산을 담보로하여서 돈을 빌린적이 없거나 이미 다 갚은 경우에는 유리한 조건으로 자금 조달이 가능합니다.
- 가능 담보물: 아파트, 상가, 토지, 주택 등
- 담보 인정 비율: 투기과열지구 최대 40%, 조정지역 60%
- 이자율: 3~5%대 고정 또는 변동금리
KB시세를 기준으로 담보가치가 산정되며, 감정가가 상승한 시점이라면 추가 자금 융통의 여력이 생길 수 있습니다. 보증금 담보 또한 가능하니, 전문가 상담을 통해 구체적인 한도를 알아보는 것이 좋습니다.
6. P2P 금융 플랫폼 이용
최근 몇 년 사이 대중화된 개인 간 금융 거래 서비스, 이른바 ‘P2P 금융’도 하나의 선택지가 될 수 있습니다. P2P는 Peer to Peer의 약자로, 중개 플랫폼을 통해 투자자와 자금 수요자가 직접 연결되는 구조입니다. 예전에는 일부 투자자만 활용하던 방식이었으나, 현재는 많은 플랫폼이 제도권에 등록되어 안정성이 개선되고, 계약금이나 투자금 마련 용도로도 활용되고 있습니다.
- 장점: 서류 간소화, 신속한 실행, 소득·직장 여부에 유연하게 적용이 가능합니다.
- 이자율: 연 6~10% 수준 (중금리)
- 플랫폼 예시: 렌딧, 8퍼센트, 피플펀드 등이 있습니다.
단점으로는 은행 대비 다소 높은 이자와 초기 수수료가 발생할 수 있다는 점입니다. 플랫폼마다 신용평가 기준이 다를수 있고, 자금을 빌릴수 있는 한도도 다르기 때문에 최대한 여러 곳을 비교 후에 결정하는 것이 좋습니다.
중요한 점은 신용등급에 과도한 영향을 주지 않는 수준에서, 단기자금으로만 활용해야 한다는 것입니다. 장기적으로 연체되거나 상환의 일정에 지연이 생기면 신용도 하락에 직접적인 영향을 줄 수 있으니 주의하여야 합니다.
7. 지인 또는 가족과의 공동투자
자금 여력이 부족할 경우, 신뢰할 수 있는 사람과 함께 공동으로 투자하는 방법도 고려할 수 있습니다. 흔히 ‘0원 투자’, 또는 '공동 명의 청약' 등의 형태로 알려져 있으며, 당첨 이후 계약금부터 잔금까지 비용을 함께 분담하고 수익을 배분하는 구조입니다.
- 가족, 지인 간 자금 협조 또는 공동 지출 방식
- 투자 비율에 따라 명의자 등록 및 계약서 작성 권장
- 신뢰 기반이지만, 서면 약정 없을 경우 분쟁 발생 우려
공동투자는 특히 단기 차익이 예상되는 지역(예: 수도권 로또청약)에서 많이 활용되며, 수천만 원에서 수억 원의 프리미엄이 형성된 경우 당첨만으로도 큰 수익을 기대할 수 있습니다. 단, 투자금 분배 비율, 명의자 지정, 매도 시기 합의 등은 반드시 사전에 문서로 정리해두어야 향후 갈등을 피할 수 있습니다. 단기 차익을 노리고 6개월~1년 이내 엑시트 전략을 세우는 것이 이상적입니다.
8. 거주지 변경을 통한 유동자산 확보
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마지막으로, 당장 확보 가능한 현금을 만드는 방법 중 하나는 현재 거주 중인 주택의 보증금 회수 또는 소형 전셋집 전환입니다. 많은 분들이 계약금이 없어 청약을 포기하지만, 실상은 자신의 자산 중 가장 많은 금액이 ‘거주지’에 묶여 있는 경우가 많습니다.
- 오피스텔, 전셋집 보증금 반환 요청
- 가족 거주지 합가 또는 단기 임시 거처 전환
- 전세 → 월세 전환을 통한 보증금 유동화
예를 들어, 보증금 8천만 원짜리 전셋집에 살고 있다면, 이를 월세 40~50만 원 수준의 주거지로 옮기고 6개월~1년 정도 지내면서 보증금을 자금으로 활용할 수 있습니다. 물론 거주 안정성은 다소 줄어들 수 있으나, 향후 자산 상승이 확실한 신규 분양 아파트에 입주할 수 있다면, 중단기적으로 훨씬 이득입니다. 가족과의 합가 또는 지방 장기 출장과 같은 상황을 함께 고려한다면, 현실적으로 충분히 시도 가능한 전략입니다.
9. 자주 묻는 질문(FAQ)
- Q. 청약 당첨 후 계약금은 어느 정도 납부해야 하나요?
A. 대부분 분양가의 10% 수준이며, 분양계약 체결일 기준으로 약 1개월 이내 납부해야 합니다. - Q. 신용을 통한 자금 조달은 무주택자만 받을 수 있나요?
A. 아닙니다. 주택 소유 여부와 관계없이 신용도와 소득에 따라 가능합니다. - Q. 보험을 담보로 할 경우 승인율은 어떤가요?
A. 담보가 명확하기 때문에 승인율이 매우 높은 편이며, 신용등급 영향도 적습니다. - Q. 공동투자 방식으로 계약금을 마련해도 괜찮을까요?
A. 가족 간에는 가능하지만, 제3자와의 공동투자는 명확한 수익분배 계약 없이 진행하면 분쟁 우려가 있습니다. - Q. 여러 방법을 통해 자금 융통을 동시에 받아도 되나요?
A. 가능은 하지만, 신용등급 하락과 상환 부담이 커질 수 있으므로 계획적으로 접근하는 것이 좋습니다.
마무리
계약금은 아파트 청약의 실질적인 시작점입니다. 상황에 따라 다양한 금융 수단을 적절히 조합하면 부담 없이 기회를 잡을 수 있습니다. 현명한전략으로 미래 자산을 키워가시길 바랍니다.
